保險筆記 寵物保單的迷思 (一)

前言

前幾天的台灣新聞提到，高雄一間寵物美容店，美容師控訴，在幫狗狗剪指甲時，因為狗狗情緒不穩，和主人合力幫忙安撫，但嘴套突然鬆脫，導致狗咬傷美容師眼皮，長達半年無法正常開闔。和狗主人求償醫藥費，但對方認為自己沒有過失，雙方談不攏，將在今年，2021年10月16日開民事庭，進一步審判。

看到這則新聞後，我心裡納悶著，那位狗狗主人有沒有保寵物險，只要每年繳幾千元，狗狗咬傷人這種事情，保險公司都會負責，最高可以理賠100萬。

近年來，單身化、少子化的趨勢吹襲全球，拿台灣來說，台灣社會近年來不婚、晚婚的現象越來越普遍，原因的話，不是過勞到沒體力生養小孩、就是失業或低薪到沒尊嚴生小孩，反倒飼養毛小孩做伴蔚為風潮，具內政部推估，2021年飼養貓、狗數量將首度超越全國15歲以下小孩的人口數，推估明年更來到296萬隻，超越15歲以下孩童人口數逾10萬。

圖片來源

但是寵物們不像台灣民眾一樣，有健康保險提供基本保障，寵物們一旦生病，醫藥費用就超驚人，往往讓飼主們勞心傷財，但隨著越來越多人飼養寵物，需求市場也慢慢成形，寵物保險於1947年登陸英國，1982年登陸美國，而台灣自從金管會於2021年核准明台產物寵物综合保險後，就慢慢地有保險業者規劃這類產品。

寵物保險的項目

簡單說，寵物保險是針對寵物設計的專用險種，由於寵物花費昂貴，寵物險可以有效減輕主人們的壓力，寵物保險主要保障項目有:

• 醫療費用補償: 保險公司會依實際支出的門診、住院、手術費用理賠，通常有自負額的規定，但有些寵物保險只理賠意外所致的醫療費用。
• 侵權責任: 當寵物造成他人(第三方)受傷或財損，對方依法請求賠償時，保險公司將代替飼主負起賠償責任。
• 協尋廣告費: 當寵物遺失，保險公司將理賠要保人支出的印刷費用及刊登協尋廣告的費用，通常會限制理賠次數。
• 寄宿費用: 當飼主因事故連續住院達規定天數，住院期間無法照顧寵物，導致寵物寄託在合格獸醫院或寵物業者，保險公司將依實際支出的寵物寄宿費用理賠，通常有自負額或天數限制。
• 喪葬費用: 當寵物的生命結束，保險公司依約理賠要保人實際支出的喪葬費用，通常有自負額的規定，需要留意的是，為了避免道德風險，投保後必須經過規定期間後死亡，保險才予以理賠。

寵物保險的限制

• 市售的寵物險，依產險損害填補原則只能投保一家。
• 寵物保險和壽險一樣有投保年齡、疾病等待期的限制，也就是年紀太大不能保、投保後一定期間內生病不會理賠，建議在寵物還健康的時候，趕快投保。
• 寵物險的理賠幾乎採有限額的實支實付，且多數理賠項目有自付額的規定，也就是有最高理賠上限，且飼主仍需自付一定比例的金額。
• 通常只有貓狗可以投保寵物險，且狗貓的保險費用與年齡限制不一樣，投保前需問清楚，貓狗當中還有部分特殊用途、特殊品種的不能投保，像是較具攻擊性的犬種，如獒犬，就不能投保。

後記

保險做得好，一生沒煩惱，如同人類一樣，寵物身為家中成員之一，趁早規劃，不但可以得到較完整保障外，財政壓力也較輕。看到Matters上很多朋友們，字裡行間總是透露出與寵物間良好地互動，他們應該早有這方面規劃。

事實上，沒養寵物的人是不會特別關注寵物保險這話題，而我周遭好友們，有養寵物的，越來越多，可見趨勢無法擋，但往往在跟他們閒聊中，理解到他們對於這方面的花費觀念薄弱，往往只有等到寵物出事，送到寵物醫院後，才感慨花費龐大，真是千金難買早知道。