保險筆記 實施第6回經驗生命表的影響

前言

最近幾天，好幾篇的新聞都提到金管會公告第6回經驗生命表將於今年7月上路，保費預計會有些變動，像是蘋果新聞網/蘋果日報的新聞標題《7月起定期壽險降保費，醫療險卻恐漲1成》，中時新聞網的新聞標題《第六回生命表7/1上路，定期壽險可望省保費》，讓人看得霧沙沙，到底生命表是甚麼東西? 對保險業者有怎麼樣的影響? 到底對於身為保戶我們的保費有沒有影響啊?

生命表是甚麼?

在人身保險業務員資格測驗統一教材就提到，所謂生命表又稱死亡表，就某團體，依性別，年齡別分類，所觀察之死亡率為基礎，將人因死亡而減少的情形統計列成表，用於預測那些將來和過去情況相同的未來事件，方便保險業者有跡可循地制定保險商品，而保險業者參考的生命表計有國民生命表由內政部制定、年金生命表也由內政部制定、人壽保險業經驗生命表由壽險公司制定，而這次金管會公告第6回經驗生命表，就是給人壽保險業參考或直接使用的。

國民生命表

圖片來源: 內政部

年金生命表

圖片來源: 內政部

第6回經驗生命表

圖片來源: 金管會

保險費計費基礎

保費的計算大致是以下項目的精算所得出來的，計有年齡、性別、保險種類、預定死亡率或發生率、預定投資報酬率及預定附加費用率，可以略分為純保險費(成為將來保險給付金的財源部分)加上附加保險費(為維持管理保險制度的費用)。

公告出來的臺灣壽險業第六回經驗生命表表示，因為醫療技術進步下，我國國民之死亡率不斷下降，壽命持續延長，可合理反映壽險業計提未來保險金給付之責任準備金，保險公司基於承保成本降低，通常亦會調降壽險商品定價之預定死亡率，可能間接影響壽險商品之保費，就是理論上，純保險費應該會降低，但附加保險費還是依各保險公司評估，所以最終保費會下降或調升，還不確定。

心得

如同金管會的公布的新聞稿，保險局副局長王麗惠曾表示，純保費就可能在下半年減少30%，但總保費仍是會因各公司附加費用、利率及保險年齡、性別等有所不同，可以預期的是定期壽險保費可能會調降，終身壽險保費可能會調升，醫療險種等，如長照險、終身醫療險費率則可能上漲，因為平均餘命延長，給付機率就會提高，年金險也因為餘命延長，保險公司會做些調整，已購買保單效力基本上不受影響，而準備要購買保險商品的用戶，就要跟服務您的保險業務員好好確認變更狀況，終身保險不會有影響，定期保險則有可能在契約時間到期時，作些調整。

保險的管理營運費用按其經營環節劃分，主要有承保費用(如員工的工資、代辦費、代理人佣金、廣告費用、保險單證印製費用、保險新產品推介費用、承保體選擇費用等)、維持費用(如保險費收取手續費用、會計費用、保險單證管理費用、保險單內容變更費用、保險人與被保險人聯繫費用等)、一般費用(如產品開發研究費用、風險控制科研費用、稅金、營業執照稅和精算費用等)、理賠費用(如被保險人死亡原因調查費用、法律糾紛處理費用、標的損失評估費用、給付保險金手續費用等)和投資費用(如投資項目評估費用、委托投資費用、投資手續費用等)，以上這些都算在附加保險費，所以儘管純保險費降低，附加保險費仍然像是個黑箱，除非保險公司公布，無法得知細節，所以各種保險種類的總保費，還是各保險公司最後精算出來為準。

知名的加拿大研究家兼作家泰普史卡特（Dan Tapscott）訪問過超過一萬名年輕的「數位原住民」，這些原住民從小就跟著網路一起成長，熟悉網路生態，他稱之為「NET世代」，NET世代早就懂得判斷那些來源可信，何時該聽聽第二意見，以及及如何在未經證質的資訊海洋裡優遊自在，沉默地照單全收才是違反自然，保險公司們想成功地實施行銷策略，推銷給保戶不公平的商品，會越來會越來不奏效，各式各樣的台灣保險平台，可以提供資訊、快速收集、比較、分析保險公司的商品，幫助保戶找到適合的保單，迫使保險公司盡量從保戶的角度去規劃保險商品，達到保險公司及保戶們的雙贏。